אחת הרפורמות העוברות על שירותי הביטוח בארץ בשנים האחרונות היא המעבר מפוליסות ביטוח פרטיות לפוליסות ביטוח משפחתיות ותפיסה משפחתית של נושא הביטוח. נושאי ביטוח רבים מקבלים משנה תוקף כאשר בוחנים אותם בעין משפחתית ומבינים את צרכי המשפחה הכוללת מצד אחד וצרכי כל אחד מחברי המשפחה באופן פרטני מצד שני. דוגמאות לכך אפשר למצוא בפוליסות ביטוח מסוגים שונים: פוליסות ביטוח חיים, פוליסות ביטוח סיעודי או פוליסות ביטוח בריאות, לדוגמה.
כדי להבין כיצד הדברים באים לידי ביטוי משפחתי בכל אחת מפוליסות ביטוח אלו, נבדוק כל סוג פוליסה לגופה.
יתרון המשפחתיות בפוליסות ביטוח בריאותביטוח בריאות הפך בשנים האחרונות להכרח המציאות בישראל. היצע שירותי הבריאות המוצע על ידי סל שירותי הבריאות הממלכתיים אינו מסוגל לספק מענה הולם ומעודכן לצרכי הבריאות כולם של כל חברי המשפחה. גם שירותי הבריאות הנוספים הניתנים באמצעות השב"ן דרך קופות החולים הם חלקיים ואינם נותנים מענה לנושאים כמו:
· תרופות מצילות ומאריכות חיים שאינן בסל הבריאות הממלכתי
· כיסוי לניתוחים והשתלות בחו"ל
· ביצוע בדיקות וטיפולים רפואיים מחליפי ניתוח חדשניים להם אין כיסוי במסגרת הסל
· קבלת פיצוי במקרה גילוי מחלה קשה ועוד.
ביטוח בריאות משפחתי נותן מענה שלם לצרכי הבריאות של כל המשפחה, תוך התאמה אישית של הכיסויים הנרכשים עבור כל אחד מבני המשפחה. דוגמה טובה לכך היא רכישת כיסוי לבעיות התפתחותיות שהיא רלוונטית רק עבור ילדי המשפחה, או בדיקות וטיפולי פוריות והריון הרלוונטים רק עבור ההורים.
חשוב לזכור כי במקרה למשל בו אחד מחברי המשפחה נזקק להשתלה בחו"ל, עלות טיפול כזה יכולה להגיע למאות אלפי דולרים, סכומים שהמשפחה הממוצעת בישראל אינה יכולה להשיג ללא כיסוי ביטוחי. ללא ביטוח בריאות מתאים, משפחה שכזו עלולה להקלע למצב בו תכנס לחובות כספיים גדולים בכדי לנסות להשיג פתרון עבור הצורך הבריאותי שהתעורר.
יתרון המשפחתיות בפוליסת ביטוח בריאות מאפשר הוספת ילד שנולד למשפחה בצורה חלקה לפוליסה, המשך הפוליסה לילד שבגר ללא צורך במעבר תהליך חיתום, ותשלום מופחת על סעיפים שונים בפוליסה עבור חברי משפחה נוספים.
יתרון המשפחתיות בפוליסת ביטוח חייםביטוח חיים הוא ביטוח המיועד למעשה בעיקר עבור המשפחה. כאשר אדם האחראי על פרנסת או ניהול המשפחה מת, נותרת המשפחה לא רק עם יגון אלא עם חסך משמעותי אותו יש למלא. כאשר מדובר באחד ההורים שעבד והרוויח כספים שהיו מיועדים לכלכלת המשפחה, סכומים אלו חסרים ויורדים ממאזן ההכנסות של המשפחה. גם כאשר מדובר בהורה שנשאר בבית ודאג לניהול השוטף של הבית, מותו יהווה נטל כלכלי בגלל הצורך להחליף את התפקיד שמילא בעזרה בשכר מהחוץ.
רכישת ביטוח חיים עבור בני משפחה אלו מבטיחה כי במקרה פטירה, יתרת המשפחה תוכל להמשיך ולהתנהל ולא לקרוס תחת הנטל הכלכלי. במסגרת ביטוח חיים משפחתי זוכים חברי המשפחה בקצבה חודשית בסכום שנקבע עבורם ולמשך שנקבע במיוחד עבורם. כך, יכול מבוטח בחייו לדאוג כי כל אחד מחברי המשפחה יקבל סכום שונה ולמשך שונה, על פי גיל הילדים, צרכיהם המיוחדים, יכולתו הכלכלית ורצונו של המבוטח.
יתרון המשפחתיות בפוליסת ביטוח סיעודיביטוח סיעודי הוא הכרח המציאות עבור משפחה ישראלית. ביטוח לאומי אינו מעניק כיסוי מספיק או הולם למצבים סיעודיים מחד ומתנה את קבלת הסיוע המינימאלי שהוא מעניק בכך כי הסיעודי הוא בגיל הפנסיה.
אמנם, עם העלייה בתוחלת החיים, קשישים רבים הופכים לסיעודיים בסוף ימיהם, אולם המצב הסיעודי אינו מותנה בגיל ויכול להגרם ממחלה או תאונה גם בגיל צעיר. הצורך בטיפול המתמיד ורכישת אביזרים מיוחדים לטיפול בחולה הסיעודי הופכת טיפול זה ליקר במיוחד עבור המשפחה, שעל פי התפיסה הממשלתית היא זו האחראית על הטיפול בסיעודי.
· עלות החזקת חולה סיעודי בביתו מגיעה לכ-8500 ש"ח בחודש.
· עלות החזקת חולה סיעודי במוסד יקרה אף יותר ועלולה להגיע לעלות של כ-20,000 ש"ח לחודש.
מרבית המשפחות אינן מסוגלות לעמוד בעלויות אלו לאורך זמן. קופות החולים מציעות ביטוח סיעודי קולקטיבי הנותן מענה חלקי בלבד למשך זמן קצוב עבור חולים סיעודיים. לרב מדובר בכיסוי של עד 80% מעלות ההחזקה לתקופה של עד 5 שנים. אמנם, יש בכך מן העזרה אבל, במיוחד כאשר מדובר בסיעודי צעיר, ייתכן בהחלט כי משך ההחזקה שידרש יעלה על 5 שנים, וגם 20% מסך של 20,000 ש"ח מגיעים להוצאה משמעותית של כ-4000 ש"ח לחודש.
ביטוח סיעודי פרטי מציע פיצוי כספי חודשי בגובה הנבחר ויכול לכסות את כל עלויות הטיפול בסיעודי. אפשר לרכוש ביטוח סיעודי משלים לזה של קופות החולים, ביטוח בו תקופת ההמתנה (התקופה עד לקבלת התשלום הראשון) מוגדרת כ-5 שנים, משך הזמן בו מקבלים פיצוי מקופת החולים. אפשר גם לרכוש ביטוח סיעודי הנותן מענה כבר לאחר חודש. הגדרות החולה הסיעודי גם הן קלות יותר בביטוח סיעודי פרטי.
למשפחה, רכישת ביטוח סיעודי היא בבחינת הכרח. כאשר אחד מחברי המשפחה נקלע למצב סיעודי, הביטוח יאפשר ליתר המשפחה להמשיך ולתפקד מבחינה כלכלית, תוך מתן הסיוע והעזרה לה הסיעודי זקוק. ללא רכישת ביטוח זה, מפשחה ממוצעת ישראלית תשקע בחובות כבדים תוך ניסיון לטפל בסיעודי.
ביטוח משפחתי הוא ביטוח חשוב. בביטוח משפחתי התכנון הפיננסי של המשפחה כולה בה לידי ביטוי. מקרי קטסטרופות כלכליות שעלולות לקרות לכל אחד מחברי המשפחה מכוסים על ידי פוליסת הביטוח המתאימה ומהווים כיסוי והבטחה כי במידה ויקרו, לא תקלע המשפחה כולה לחובות כספיים בהם לא תוכל לעמוד.
